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파이어족 은퇴 설계의 비밀 (feat.연금)

한 번 사는 인생, 평생 일만 할 거야? 빡세게 일한 후 빠른 자유를! 파이어족

최근 화제가 됐던 유퀴즈 파이어(FIRE)족 김다현 자기님의 은퇴 계획 보신 분 있으신가요? 40세라는 나이에 이른 은퇴를 하고 출근 시간에 여유롭게 모닝커피 한 잔 후 러닝을 나가는 삶을 살고 계시죠.
빠른 은퇴로 경제적 독립을 추구하자는 파이어족! 김다현 자기님의 은퇴 플랜은 어떻게 세워졌을까요? 우리도 저렇게 준비할 수 있을까요? 오늘은 파이어족 은퇴 설계의 핵심을 말씀드릴게요.

파이어족 김다현 자기님의 은퇴 설계로 알아보는 개인연금의 중요성

Step 1 | 가계부를 기준으로 내가 쓰는 생활비 계산 후 예산 정하기!
출처 : tvN <유 퀴즈 온 더 블럭>
출처 : tvN <유 퀴즈 온 더 블럭>
Step 2 | 앞으로 필요한 생활비를 충당할 방법 설계하기 (feat. 연금의 중요성)
출처 : tvN <유 퀴즈 온 더 블럭>
출처 : tvN <유 퀴즈 온 더 블럭>

밑줄 쫙! 파이어족 준비물

은퇴 후에도 꾸준히 돈이 들어오도록 재무 설계하기

절약도 절약이지만, 내가 노후에 일을 하지 않더라도 돈이 꾸준히 들어올 수 있도록 다양한 연금을 설계해두는 것이 굉장히 중요한데요. 파이어족 생활에 조금이라도 관심이 생겼다면 오늘은 '변액 연금' 하나만큼은 꼭 알고 갑시다!

: 왜 많은 연금 상품들 중에서 의심스럽게 변액 연금을 설명해 주시나요?

돈 모으기에 관심 깨나 있다는 분들에게 변액 연금이란 <얼떨결에 가입이 됐는데 알고 보니 원금 보장도 안되고, 사업비까지 떼어가는 나쁜 연금>이라는 강한 인식이 자리 잡고 있는 건 사실이에요.
하.지.만!! 변액 연금은 세간에 퍼져있는 부정적인 인식에 비해, 잘만 활용하면 높은 수익률을 가져다줄 수도 있는 상품이에요. 변액 연금의 단편만 보고 우리가 지레짐작 별로겠거니 판단하지 말자구요. 정확한 내용을 충분히 숙지한 후 가입한 것이 아니라면, 수지타산이 안맞는 것처럼 느껴지는 수 밖에 없습니다.

: 그럼 어디 한 번 그 편견, 깨부숴봐요.

우선 변액 연금은 말 그대로 연금의 들어있는 금액이 하는 액이라는 뜻입니다. 금액이 왜 변할까요? 내가 납입한 돈으로 투자를 하기 때문이죠! 펀드, 주식, 채권 등으로요. 언뜻 보면 괜찮아 보이는 상품인데, 왜 이렇게 많은 사람들에게 '변액 연금은 별로다!'라는 편견이 생겼을까요?
편견이 생긴 이유 첫째, 과거의 변액 연금에 있습니다.
과거 변액 연금의 상당수는 글로벌이 아닌 국내 주식에만 투자했습니다. 게다가 과거의 국내 주식은 상대적으로 성과가 매우 저조했죠. 하지만 현재는 다양한 글로벌 주식에 분산 투자할 수 있는 펀드를 기본으로 가져갑니다.
과거의 변액 연금은 보험사에게 내는 수수료(일명 사업비)가 10%대 이상으로, 많이 비쌌습니다. 수수료가 비싸니 수익을 10%를 내도 본전치기 였던 것이죠. 하지만 현재 변액 연금 상품의 대다수가 수수료를 10% 이하로 받는 추세입니다. 또 추가 납입을 활용해서 수수료의 3분의 1만 부담해도 가입할 수 있게 되었습니다.
편견이 생긴 이유 둘째, 변액 연금 투자 방식에 있습니다.
요즘 많이 관심가지는 주식 투자나, 비트코인 투자를 매월 꼬박꼬박 적립식으로 하는 경우는 많지 않죠. 보통 일정 금액을 한번에 넣고, 투자 이후의 자산 가치 움직임에 따라 수익률이 달라집니다. 하지만 적립식은 매월 일정 금액 씩 납입하여 투자하기에 기존 수익률은 자금이 들어오는 것만으로도 변경이 됩니다. (일명 주식 물타기처럼!) 따라서 어느 정도 돈이 쌓이는 7~8년 이상이 지나야만 수익이 날 준비가 됩니다.
장기 투자를 하게 되면 내가 매월 낸 돈들이 모여 모여 수익이 복리가 되죠. (돈을 적게 가진 사람들은 수익을 내도 적은 돈 밖에 못 가져가잖아요~) 즉 이 말은, 수익이 높아질수록 과세 부담도 함께 높아진다는 뜻이기도 합니다. 하지만 변액 연금은 보험사에서 파는 상품이라 연금으로 받는 돈이 비과세가 됩니다. 수익금에 대한 세금 걱정이 없다는 거죠. (but 비과세로 가져갈 수 있는 금액의 한도는 있습니다) 은퇴 후에는 일을 하지 않는 만큼 수익이 나도 과세 부담이 커질 수밖에 없는데 (만약 파이어족이라면 더더욱!) 변액 연금 상품은 '보험'이라서 비과세가 됩니다. 따라서 세금 부담으로부터 많이 자유로워요.
어떠신가요? 그간 있었던 변액 연금에 대한 편견이 조금 사라지셨나요? 정말 모르면 손해라는 말이 너무나도 와닿는 순간인 것 같은데요. 오늘 보험위키가 좋았다면 오른쪽 상단의 공유 버튼을 눌러 지인에게 공유해보세요!

잠깐만요!

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