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20년납 보험 vs 30년납 보험, 뭐가 더 좋나요?

보험은 납입 기간을 20년, 30년 등 다양하게 선택할 수 있는데요. 결론부터 말씀드리자면 무조건 ‘어떤 납입 기간이 가장 좋다’라고 말씀드릴 수 없습니다. 개개인이 처한 상황에 따라 좋고 나쁜 것이 달라지기 때문입니다. 결국은 가입하는 내가 직접 ‘어떤 것이 더 좋고 나쁜지’ 장단점을 알고 선택해야 합니다.
예시를 들어보겠습니다. A라는 분께서 동일한 보장, 동일한 조건으로 한 손해보험사에서 종합 보험을 가입하려고 합니다. 이 분의 보험료를 계산해보면, 20년 납을 선택했을 때는 한달에 73,880원을 납입해야 합니다. 반면 30년 납을 선택하는 경우, 매 달 61,000원을 납입해야 합니다. 언뜻 보면, 월 보험료를 더 적게 내니 30년 납을 선택해야할 것 같습니다. 하지만 월 보험료가 싸다고 해서 무조건 유리한 걸까요?
월 보험료뿐만 아니라, 전체 납입 금액을 살펴봐야 유리한지 불리한지 알 수 있습니다. 이번엔 월 보험료에 납입 기간을 곱해 전체 기간동안 내는 금액을 살펴보겠습니다. A님이 내야하는 전체 금액은 20년 납을 선택했을 때는 1770만원(매월 73,880원 * 12개월 * 20년납), 30년 납을 선택했을 때는 2190(매월 61,000원 * 12개월 * 30년납) 만원이 됩니다. 전체 금액을 생각해보면 30년 납이 약 19%가 더 비싼 셈이죠. 앞서 월 보험료만 생각했다면, 30년 납을 선택했을 텐데 전체 납입 금액을 살펴보니 이제는 20년 납을 선택해야 될 것 같습니다.
그렇다면 A님은 어떤 선택을 해야할까요? 여기서 중요한 것은 '본인이 한 달에 납입할 수 있는 보험료 금액'입니다. 보험은 가입보다 유지가 훨씬 중요하기 때문에 나의 재정 상태가 매우 중요합니다. A님이 자신의 고정 지출을 계산해봤을 때 매 달 73,880원을 20년 동안 내기는 어려울 것 같다면, 전체 납입 금액은 많지만 월 보험료는 저렴한 30년 납을 선택하면 됩니다. 반대로 한 달에 73,880원을 충분히 납입할 수 있다면, 전체 납입 금액이 더 저렴한 20년 납을 선택하면 됩니다.
결국 보험 납입 기간의 선택은 우리가 처한 상황에 따라 달라집니다. 그렇기 때문에 고정비를 미리 계산해두는 것이 중요하겠죠! 매월 내가 보험에 지불할 수 있는 금액을 정한 뒤 그 기준에 따라 선택한다면, 어떤 것을 선택하든 최선의 선택을 할 수 있습니다! :)
사례는 아래와 같은 기준에서 작성되었습니다.
손해보험사 종합보험 (35세 남자, 100세 만기)
일반암 3천만원, 유사암 1천만원, 뇌혈관진단비 1천만원, 허혈성 심장질환 1천만원
무해지 보험 납입기간 중 환급금 0% + 납압기간 후 50% (2021년 1월 6일 기준)

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